基准利率，我们通常以人民银行发布的LPR（贷款市场报价利率）为核心参考。这个LPR是银行间贷款市场的参考利率，它反映了市场资金成本。我们的实际房贷利率，是由LPR值加上银行加点构成的，这个“加点”涵盖了银行利润、风险补偿等费用。举个例子，如果当前5年期以上的LPR是4.2%，银行加点30个基点（也就是0.3%），那么实际利率就是4.52%。当然，房贷利率会根据贷款类型和期限的不同有所差异，下面具体来看：

一、商业贷款基准利率

短期贷款：一年以内（含一年）的贷款利率为4.35%。

中长期贷款：一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%；五年以上的贷款利率为4.90%。

另外，自2020年起，房贷利率逐步转向以贷款市场报价利率（LPR）为基准的浮动利率。

房贷利率的设定并非一成不变，它会因贷款类型和期限的不同而有所差异。首先，我们来看商业贷款的基准利率。对于短期贷款，即一年以内（含一年）的贷款，其利率设定为4.35%。而中长期贷款，即一至五年（含五年）的贷款，其利率则为4.75%；若贷款期限超过五年，利率则上升至4.90%。值得一提的是，自2020年起，房贷利率的走势开始转向以贷款市场报价利率（LPR）为基准的浮动利率。2026年1月起，房贷利率整体下调，这意味着月供的减少，且目前不存在上涨的情况。

当前房贷利率的调整主要受LPR报价的稳定及存量房贷重定价的影响。具体来说，调整的核心依据包括：首先，LPR报价的稳定。2026年1月20日公布的5年期以上LPR为3.5%，这一数值已经连续8个月保持不变，成为房贷利率定价的核心基准。其次，存量房贷的重定价规则也在发挥作用。下面将详细阐述...